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“花小錢治大病”靠譜嗎?

2019-11-20 12:59圖文來源:北京日報

2億人次加入網絡互助平臺“花小錢治大病”靠譜嗎?

對于廣大中低收入人群來說,“因病返貧”是一個不容忽視的問題。如果只需幾十元,甚至幾元錢就能獲得10萬元到50萬元不等的大病醫療保障,對弱勢群體來說無疑是天降福音。自2016年輕松互助和水滴互助率先亮相以來,以“花小錢治大病”為標志的網絡互助平臺迅速俘獲消費者的芳心,也獲得了資本的青睞。去年以來,阿里、騰訊、蘇寧、美團、360等大型互聯網公司紛紛發力網絡互助平臺。今年“雙11”當天,百度系“燈火互助”平臺也低調上線。

據不完全統計,這類平臺已將超過2億人次納入互助計劃。然而與高速發展相伴而生的,是平臺經營能力不足、經營資質欠缺、理賠糾紛不斷等一系列問題。

燈火互助:0元加入保百種重疾

近日,百度悄然上線了“燈火互助”大病守護計劃。通過百度APP搜索“燈火互助”即可看到小程序,點擊進入可以看到大病守護計劃頁面。從產品設計來看,“燈火互助”采用了市場上的主流互助方式,即“0元加入,一人生病,眾人事后分攤”。管理費標準按照互助行業比較通行的標準收取8%。

從保障人群方面來看,出生30天至60周歲均可加入“燈火互助”。互助金額度分為輕度重癥和重度重癥。輕度重癥包含乳頭狀或者濾泡狀甲狀腺癌和前列腺癌,重度重癥包含惡性腫瘤等100種重疾,初次確診可賠。重度重癥按照年齡分為四個檔次,其中10-29歲的互助金額最高,為50萬元。

根據“燈火互助”所附的《重癥疾病互助計劃條款》,該項互助計劃由“上海興朋俊科技有限公司”推出。根據天眼查信息,上海興朋俊科技有限公司成立于2018年6月6日,注冊資本100萬元,法定代表人和大股東為曹越,持股60%,二股東顧國棟持股40%。資料顯示,曹越現為百度搜索公司運營總經理。

截至11月19日下午,已有超過2620人加入“燈火互助”。

進階之路:始于眾籌終于保險

在京打工的黑龍江保姆徐英最早通過微信朋友圈得知水滴籌。樂于助人的她通過水滴籌為生病的老鄉捐過幾筆錢。后來她自己也加入了水滴互助的健康人群抗癌互助計劃。“我們的醫保水平很低,加入互助計劃就是想將來一旦自己生病了,能為孩子們減輕負擔。”徐英說。

以水滴互助、輕松互助為代表的早期網絡互助平臺,最開始都是依靠在社交媒體上的大病眾籌獲得知名度的。如今水滴集團旗下有水滴籌、水滴互助、水滴保險三條業務線。輕松集團也有輕松籌、輕松互助和輕松保三個板塊。而號稱保險行業“余額寶”的相互寶,也經歷了從互助計劃升級為螞蟻保險的進階之路。

“網絡互助計劃隨時可以變更或終止,理賠也具有不確定性,與保險有很大不同。”北京人壽一位負責壽險業務的人士介紹,對消費者來說,網絡互助計劃保障額度不足。以相互寶為例,40歲到59歲的用戶保障額度僅為10萬元,不足以覆蓋大病醫療支出。他建議,至少在北京,消費者的大病保障需求最終還是要通過重疾險、醫療險來滿足。

需要提醒的是,絕大多數網絡相互計劃有著“60歲后自動退出”的規定,但重大疾病的發病率隨年齡遞增而不斷升高,60歲及以上恰恰是重疾賠付的高發年齡段。因此,對作為家庭中堅的中年人來說,比較穩妥的選擇應該是保險+網絡互助的方式。

隱憂凸顯:賠付爭議與日俱增

網絡互助是很好的創新,但需要解決的問題也不少。賠付爭議就是最棘手的一個問題。以相互寶為例,今年3月相互寶首例賠審案件引起網友廣泛關注。

唐某于2018年10月31日加入相互寶,同年12月28日因意外跌入洪澇溝中,入院被診斷為雙股骨折,后陷入深度昏迷。于是唐某在相互寶申請十萬元互助金,但是相互寶調查員未予通過。唐某的妻子申請了賠審團審議,最后經過5個多小時的評審,有超過57%的賠審員投了反對票,理由是唐某加入相互寶前曾長期服用激素藥,這有違相互寶“擬加入相互寶的自然人近兩年內沒有連續服藥超過30天或連續住院超過15天,目前沒有接受住院治療或醫生建議住院治療”的規定。

“現在網絡大病互助平臺的賠付爭議和糾紛只是苗頭,預計幾年后會更多。”一位保險公司理賠人員分析,通常保險會在客戶投保5年后出現理賠申請增多的情況,理賠糾紛在互助計劃設立5年后也會慢慢增多。

易觀金融行業高級分析師陳毛川表示,對于收入水平不高的人群,網絡互助計劃是滿足其基本保障的一個產品。雖然眼下互助平臺問題很多,但也讓自視為“正規軍”的保險公司有了危機感,促使保險公司重視弱勢群體,開發更多較低門檻的保障產品。

作者:張品秋責任編輯:劉陽
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